¿Cuántos años tienes que cotizar para jubilarte con pensión completa? Es una de las preguntas más buscadas cada año en España y una de las que más confusión genera, porque los requisitos cambian progresivamente hasta 2027. El sistema español no impone una edad única de jubilación, sino que combina dos variables: los años cotizados y la edad legal. Cuanto más cotices, antes podrás jubilarte y con una pensión más alta. Aquí te explicamos cuántos años necesitas, cómo calcular lo que te corresponde y qué ocurre si no llegas al mínimo.
Requisitos para jubilarte en 2025
En 2025, los requisitos para acceder a la pensión de jubilación en España dependen de los años cotizados a la Seguridad Social. Según la ley de reforma gradual (Ley 27/2011 y Real Decreto Legislativo 8/2015), se mantiene una subida progresiva hasta alcanzar los 67 años en 2027.
- Edad legal de jubilación en 2025: 66 años y 8 meses (si has cotizado menos de 38 años).
- Si has cotizado 38 años o más: puedes jubilarte a los 65 años.
Por tanto, la edad mínima para jubilarse depende directamente de tus años de cotización.
Cuántos años necesitas para cobrar la pensión completa
Para cobrar el 100 % de la pensión contributiva, no basta con jubilarte a la edad legal. Debes haber cotizado al menos 37 años y 9 meses (en 2025). Si tienes menos cotización, se aplicará un porcentaje proporcional sobre la base reguladora.
Por ejemplo:
- Con 15 años cotizados: cobras el 50 % de la base reguladora (mínimo para acceder).
- Con 25 años cotizados: cobras alrededor del 70 %.
- Con 35 años cotizados: superas el 90 %.
- Con 37 años y 9 meses o más: obtienes el 100 %.
La base reguladora se calcula con las últimas 25 años cotizados, actualizando las bases por inflación y dividiendo el total entre 350.
Cómo calcular tu pensión según tus cotizaciones
El cálculo oficial tiene en cuenta tres elementos:
- Tus bases de cotización durante los últimos 25 años.
- Los años cotizados en total.
- El coeficiente reductor o bonificador según la edad a la que te jubiles.
Ejemplo práctico:
Un trabajador con bases medias de 2.000 € mensuales durante los últimos 25 años, y 38 años cotizados, tendría una base reguladora de unos 2.000 €. Al haber cotizado el tiempo completo, cobraría el 100 %, es decir, 2.000 € brutos al mes (antes de retenciones).
Si se jubilara con 30 años cotizados, recibiría el 80 % de esa cantidad: unos 1.600 € mensuales.
Qué pasa si no llegas a los 15 años cotizados
El mínimo para acceder a una pensión contributiva es de 15 años de cotización. Si no alcanzas ese periodo:
- No tendrás derecho a pensión contributiva.
- Podrás solicitar una pensión no contributiva (PNC) si cumples requisitos de renta.
- También puedes recuperar cotizaciones anteriores mediante convenios especiales o reingreso al mercado laboral.
La pensión no contributiva en 2025 ronda los 517 € mensuales, aunque puede variar según el número de convivientes y la comunidad autónoma.
Cómo aumentar tus años cotizados
Si te faltan años para llegar a la pensión completa, existen mecanismos para sumar cotizaciones:
- Convenio especial con la Seguridad Social: puedes seguir cotizando voluntariamente si has dejado de trabajar.
- Lagunas de cotización: los periodos sin cotizar pueden computarse parcialmente (sobre todo en el régimen general).
- Cuidado de hijos o familiares: ciertos periodos de baja o excedencia se computan como cotizados.
- Agrupación de cotizaciones entre países: si has trabajado en el extranjero dentro de la UE o convenios bilaterales, se suman los periodos.
Pensión contributiva vs no contributiva
- Pensión contributiva: requiere haber cotizado al menos 15 años. Se calcula según las aportaciones y puede llegar hasta el 100 % de la base reguladora.
- Pensión no contributiva: se otorga a personas sin recursos ni cotización suficiente. La cuantía media en 2025 está entre 5.800 y 7.200 € anuales.
En España, más del 83 % de los pensionistas reciben pensión contributiva, y la pensión media supera los 1.250 € mensuales según datos del Ministerio de Inclusión y Seguridad Social (enero 2025).
Jubilación anticipada: cuánto pierdes si te retiras antes
Puedes jubilarte hasta 2 años antes de la edad legal si tienes al menos 35 años cotizados (jubilación anticipada voluntaria).
El recorte se aplica en función de los meses de adelanto y de tu carrera laboral:
- Con 35 años cotizados: pérdida del 21 %.
- Con 37 años cotizados: pérdida del 17 %.
- Con 40 años cotizados: pérdida del 13 %.
También existe la jubilación anticipada forzosa (por despido o causas ajenas al trabajador), con coeficientes algo más favorables.
Qué pasa si has trabajado como autónomo
Los autónomos también acceden a la pensión contributiva si han cotizado al menos 15 años.
Sin embargo, la mayoría lo hacen por la base mínima, lo que reduce la pensión final.
En 2025, la pensión media de un autónomo jubilado es de 970 € al mes, frente a los 1.425 € de los trabajadores del régimen general.
Puedes mejorar tu base voluntariamente o contratar planes complementarios de ahorro (EPSV, plan de pensiones o seguro privado).
Cuánto suben las pensiones en 2025
El Gobierno ha vinculado la subida anual de las pensiones al IPC medio. En 2025, la revalorización prevista ronda el 3,2 %, lo que garantiza que los pensionistas no pierdan poder adquisitivo.
Las pensiones mínimas subirán ligeramente por encima del IPC para acercarse a la renta media.
Planifica tu jubilación: la clave está en los años
El error más común es creer que basta con alcanzar la edad legal. Lo decisivo son los años cotizados. Cada trimestre, la Seguridad Social publica simuladores que permiten calcular tu fecha de jubilación exacta y la pensión estimada.
Quien planifica con 10 años de antelación puede ganar hasta un 15 % más de pensión ajustando su base o sumando cotizaciones faltantes.
Conclusión
Jubilarse con pensión completa en España no depende solo de la edad, sino del esfuerzo acumulado durante toda la vida laboral. En 2025, el umbral clave está en los 37 años y 9 meses cotizados, cifra que llegará a 38 años y medio en 2027.
Comprender cómo se calcula tu pensión es tan importante como cotizar: cada año cuenta, y cada mes puede marcar la diferencia entre una jubilación ajustada o tranquila.
Si quieres conocer también cómo afectan tus ahorros o tu dinero en el banco a la fiscalidad y las prestaciones, consulta el artículo complementario “Cuánto dinero puedes tener en el banco sin tener que declararlo a Hacienda”, donde explicamos los límites y controles fiscales que debes conocer antes de jubilarte.
